校园信贷的两宗罪

(发布时间:2016-11-15)

校园信贷的两宗罪
(一)高费率让你还不起
一般认为P2P平台的费率已经够高了,但与校园信贷平台相比,简直是小巫见大巫了。
先说一些小的校园贷平台,它们的利息是按日计取的,一般在0.1-0.2%之间。什么概念呢,月息是3-6%,等额本息还款下年息在70%-140%之间。当然,如果平台直接公布其年化利率,再缺钱的学生也不会借的,所以这些平台一般不公布利率,只告诉你利息总额是多少钱。以日息0.1%为例,借款3000元,期限1个月,本息总额为3090元,利息才90元,在很多学生眼中,真是“不贵”。
再说一些大平台,为了吸引大学生,大的校园信贷平台一般主打“分期零利息”的概念,但会按月收取分期服务费,月费率一般在0.75%-1%之间,年化18%-24%左右。看上去也不夸张嘛,比小平台合理多了,不过,还没完呢,还有一项重要的费用没说。
除了分期费率外,平台还会收取高额的逾期费率。根据融360的一项调查,大学生分期平台中,超过55%的分期平台逾期日费率为1%,最高的日费率达到了3%。逾期100天,对不起,您的欠款要翻倍了。这种情况下,借款学生一旦逾期,要么尽快还清,否则就会滚雪球般背负沉重债务压力,想不开的,甚至会走上不归路。
(二)催收手段让人心惊胆战
南都记者曾曝光了某校园信贷平台催收十步曲,分别为:给所有贷款学生群发QQ通知逾期,单独发短信,单独打电话,联系贷款学生室友,联系学生父母,再次联系警告学生本人,发送律师函,去学校找学生,在学校公共场合贴学生欠款的大字报,群发短信给学生所有亲朋好友。据称,一般到第四步,逾期的学生就会乖乖就范。
我们不要小看这十步,每一步对借款人来说都是不胜其扰,甚至胆战心惊。以打电话为例,你以为是客服小姐温柔地催你还款?那就太天真了,他们是利用循环拨号系统不停地给你电话,直到你崩溃地不敢开机。当然,这个十步曲只是行业内通用的招数,不包括一些“天才般”的催收手段,裸条算一个,还曾经有个平台,将逾期借款人发展成兼职,通过帮平台发传单、拉业务赚取费用还钱,以至于平台兼职人员多达数万人,请收下我的膝盖。
除此之外,还有一些非常规措施,如将借债人带至偏僻处(例如水库),将其脱光衣服扔至水中,确保不超过24小时,也不在身体上留下伤口,以规避法律责任。
乱象根源:业务模式存缺陷
(一)风控门槛形同虚设
校园信贷平台往往借助线下业务员开展业务,线下业务员多为兼职,为了获得高提成,道德风险突出。
为了控制风险,平台一般要求借款学生提供本人身份证、学生证、父母电话、辅导员电话、4个左右同学电话,原则上是要通过电话验证亲朋信息的真实性的,但这又必然会造成借款人借款意愿的降低。
怎么办呢,业务员往往会帮助不愿意配合的借款人伪造信息,甚至衍生出有专人伪装学生的父母接受平台的电话问询。对于一些资质明显不足的借款人,业务员也会主动帮助借款人伪造信息获取更高的额度。更有甚者,对于冒用他人信息办理贷款的情况也睁只眼闭只眼,平台的风控措施基本形同虚设。
今年3月份发生的大学生跳楼事件中,事主小郑就曾借助班长的职务便利,冒用28名同学(其中本班26名)的身份证、学生证及家庭住址等信息,在14家网络分期、小额贷款平台申请贷款,总金额近60万元,最终因赌球输个精光,走上不归路。
(二)重复借贷问题难以防范
校园分期平台众多,竞争激烈,大学生自制力较差,受借钱消费的诱惑和校园业务员的鼓动,存在很大的在多家平台上重复借贷风险,使得单个平台基于限额的风控手段基本失效。同时,由于平台普遍未接入征信系统,即便借款人在一家平台上逾期,在其他平台上仍可以正常借贷。
重复借贷是个大漩涡,易进难出。消费分期潜在大学生客群家庭条件一般,以平均月生活费1000元计算,如果借款消费金额5000元,分12期,则每月还款金额接近500元,日常的消费生活尚可勉强维持。如果在多家平台重复借贷,金额超过1万元,则日常生活消费难以维系,很容易陷入以贷还贷的循环中去,雪球越滚越大,直至难以承受。
(三)风控难是乱象的根源
上面两大问题的出现是借款人、基层业务员和平台三方博弈的必然结果,内嵌于行业的业务模式之中,不能靠外力改观,也很难在短期内靠内部力量进行优化,最终受害的不仅仅是大学生,也包括平台自身,表现为风控难题难解。
风控问题解决不了,只好采取最原始的办法,收益覆盖风险,这是校园信贷平台高费率和违规催收等乱象的根源。
行业还有没有明天?
吐了这么多的槽,回到开头的问题上,这个行业的业务模式存在致命缺陷吗?行业还有救吗?
对于信贷行业而言,风控是永远的难题,并没有毕其功于一役的打法。校园信贷的高风险,2004-2009年银行业曾经领教过,栽了跟斗,至今也没有再大举进入。互联网金融进军校园信贷,遇到困难和波折实属正常。教育部数据显示,2015年我国在校大学生数量为3700万,其中有过校园信贷经历的不超过200万,表明这个市场还有很大的待挖掘空间。

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